In diesem Artikel
- Für dein Kind gibt es genau zwei Töpfe
- Drei Dinge aus dem Sicherheitstopf, die kaum jemand kennt
- Der Topf, über den alle reden
- Die Achse, an die kaum jemand denkt
- Der Gedanke, der die meisten Eltern überrascht
- Was das realistisch kostet
- Zwei Änderungen, die 2027 greifen
- Der Gedanke, der bleibt
Einleitung
Es gibt einen Moment, den ich in Beratungsgesprächen immer wieder erlebe. Das Kind ist ein paar Monate alt, die Eltern haben sich fest vorgenommen, das Thema Finanzen endlich anzugehen, und dann liegt das Kindergeld seit vierzehn Monaten auf dem Girokonto.
Das liegt selten am Geld. Es liegt daran, dass jeder etwas anderes empfiehlt. Die Großeltern raten zum Sparbuch, im Internet steht ETF, und bei der Hausbank liegt eine Ausbildungsversicherung auf dem Tisch. Alle drei Empfehlungen sind gut gemeint. Zusammen ergeben sie eine Warteschleife.
Dagegen hilft nur eines: Struktur und Timing. Die Struktur, mit der ich arbeite, ist unspektakulär, und genau das ist ihr größter Vorteil.
Für dein Kind gibt es genau zwei Töpfe
Topf eins ist Sicherheit. Topf zwei ist Vermögen. Mehr Kategorien braucht es nicht, und Struktur und Timing der beiden entscheiden mehr als die Auswahl innerhalb eines Topfes.
Der Sicherheitstopf schützt gegen Ereignisse, die schon morgen eintreten können. Eine Lücke dort lässt sich im Nachhinein nicht mehr schließen, weil der Schaden dann bereits entstanden ist.
Der Vermögenstopf verträgt ebenfalls keinen Aufschub, aus einem anderen Grund. Er braucht vor allem Zeit, und Zeit ist die einzige Zutat, die sich später nicht nachkaufen lässt. Dazu kommt: Ein späterer Start bedeutet ein höheres Eintrittsalter, und Konditionen wie Gesetze ändern sich regelmäßig zum Jahreswechsel. Beides wirkt sich auf das Ergebnis am Ende aus.
Wenn das Budget am Anfang nur für einen der beiden Töpfe reicht, beginnst du beim Sicherheitstopf.
Drei Dinge aus dem Sicherheitstopf, die kaum jemand kennt
Das erste ist die Deliktsunfähigkeit. Kinder haften bis zum siebten Geburtstag nicht für Schäden, die sie anrichten, im Straßenverkehr sogar bis zum zehnten (§ 828 BGB). Das klingt zunächst nach einer guten Nachricht. Praktisch heißt es: Wenn dein Dreijähriger die Scheibe des Nachbarn trifft, zahlt niemand. Die Familienhaftpflicht springt nur ein, wenn im Tarif ausdrücklich steht, dass deliktsunfähige Kinder mitversichert sind. Das ist ein Kreuzchen im Vertrag, kostet ungefähr drei Euro im Monat und fehlt in sehr vielen Policen.
Das zweite ist die Unfallstatistik. Rund 60 Prozent der Kinderunfälle passieren im häuslichen Umfeld, etwa 200.000 Kinder kommen pro Jahr stationär ins Krankenhaus. Die gesetzliche Unfallversicherung deckt Kita, Schule und die Wege dorthin ab. Das Wohnzimmer, der Spielplatz am Sonntag und der Familienurlaub sind nicht dabei.
Das dritte ist zeitkritisch, deshalb steht es hier trotz seiner engen Zielgruppe. Wenn ein Elternteil privat krankenversichert ist, kann das Kind ohne Gesundheitsprüfung aufgenommen werden. Die Frist dafür beträgt zwei Monate nach der Geburt (§ 198 VVG). Danach gilt die normale Risikoprüfung. Zwei Monate sind mit einem Neugeborenen im Haus sehr schnell vorbei.
Der Topf, über den alle reden
Beim Vermögen ist der Zeitpunkt der stärkste Hebel, den du hast. Eine Modellrechnung mit sechs Prozent im Jahr: 100 Euro im Monat ab der Geburt ergeben bis zum 67. Lebensjahr rund 1.083.000 Euro. Dieselben 100 Euro ab dem 25. Lebensjahr ergeben rund 227.000 Euro. Wer mit 25 startet und trotzdem auf die Million kommen möchte, muss dafür 477 Euro im Monat aufwenden.
Die sechs Prozent sind hier natürlich Modellannahme, nicht garantiert. Interessant an diesen Zahlen ist allerdings das Verhältnis. Der Abstand zwischen 100 und 477 Euro ist der Preis für 25 verlorene Jahre.
Die Achse, an die kaum jemand denkt
Sparformen fürs Kind lassen sich über drei Achsen sortieren: Chance und Risiko, Besteuerung, Bestimmungshoheit. Die ersten beiden sind bekannt. Die dritte wird fast immer übersehen.
Bestimmungshoheit beantwortet die Frage, wem das Geld gehört. Was auf den Namen des Kindes läuft, gehört rechtlich dem Kind und steht ihm mit 18 zur freien Verfügung. Ein Kinderdepot ist steuerlich attraktiv, weil das Kind einen eigenen Grundfreibetrag hat, 2026 sind das 12.348 Euro im Jahr. Über eine Nichtveranlagungsbescheinigung lassen sich damit fünfstellige Kapitalerträge steuerfrei stellen.
Dazu gehören zwei Nebenwirkungen, die selten mitgeliefert werden. Die erste betrifft die beitragsfreie Familienversicherung in der gesetzlichen Krankenkasse. Dort gilt 2026 eine allgemeine Einkommensgrenze von 565 Euro im Monat, und Einkünfte aus Kapitalvermögen zählen mit. Wird sie überschritten, kann die beitragsfreie Familienversicherung entfallen und für das Kind fallen eigene Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge an.
Die zweite Nebenwirkung betrifft das BAföG: Der Vermögensfreibetrag liegt für Auszubildende unter 30 Jahren bei 15.000 Euro.
Das ist kein Argument gegen ein Kinderdepot. Es ist ein Argument dafür, die Frage vorher zu stellen.
Der Gedanke, der die meisten Eltern überrascht
Die Faustformel der Finanzplanung liegt bei 20 Prozent des Nettoeinkommens für die Altersvorsorge. Bei 3.200 Euro netto sind das 640 Euro im Monat, die dein Kind später selbst aufbringen müsste.
Rechnen wir es durch, weiter mit sechs Prozent im Modell. Wer mit 25 in den Beruf startet und diese 640 Euro bis 67 investiert, kommt auf rund 1,45 Millionen Euro. Für dasselbe Ergebnis reichen ab der Geburt rund 135 Euro im Monat, weil dann 67 statt 42 Jahre zur Verfügung stehen.
Die Differenz sind rund 500 Euro, die deinem Kind jeden Monat für etwas anderes zur Verfügung stehen. In drei Jahren sind das beispielsweise 18.000 Euro Eigenkapital für die erste Wohnung. Und diese 500 Euro gibt es auch noch im dreißigsten Berufsjahr, über ein ganzes Arbeitsleben summiert sich das auf einen sechsstelligen Betrag.
Zusammengefasst: Das größte Geschenk ist die Aufgabe, die dein Kind nie erledigen muss.
Was das realistisch kostet
In meinen Musterrechnungen liegt ein solides Kinderkonzept bei rund 40 Euro im Monat für den Sicherheitstopf und rund 100 Euro für den Vermögenstopf. Zusammen sind das 140 Euro.
Das Kindergeld beträgt 2026 monatlich 259 Euro. Das Konzept passt also vollständig hinein, und es bleibt sogar etwas übrig. Genau darin liegt für viele Familien die eigentliche Überraschung: Es geht seltener um zusätzliches Geld als um eine Entscheidung darüber, wohin das vorhandene fließt.
Dazu kommt ein Hebel, den viele Familien ungenutzt lassen. Großeltern fragen regelmäßig, was sie schenken sollen. Ein Dauerauftrag macht zwar unter dem Weihnachtsbaum wenig her. Mit 18 sieht die Bilanz allerdings anders aus.
Zwei Änderungen, die 2027 greifen
Das Altersvorsorge-Reformgesetz ist beschlossen und tritt zum 1. Januar 2027 in Kraft. Es enthält eine Kinderzulage von 300 Euro pro Kind und Jahr, die ab einem Eigenbeitrag von 25 Euro im Monat fließt und über den Vertrag der Eltern läuft.
Die Frühstart-Rente steckt noch im Verfahren, das Kabinett hat sie am 12. August 2026 auf den Weg gebracht. Vorgesehen sind zehn Euro monatlich vom Staat vom sechsten bis zum achtzehnten Lebensjahr, angelegt in einem Depot auf den Namen des Kindes. Ein Detail wird dabei oft überlesen: Das Kapital ist bis etwa zum 65. Lebensjahr gebunden und steht mit 18 nicht zur Verfügung. Für den Führerschein oder das Auslandssemester braucht es weiterhin einen zweiten Topf.
Weil das Gesetzgebungsverfahren noch läuft, können sich Details ändern. Wer 2026 etwas abschließt, sollte wissen, wie es sich zu den Regeln ab 2027 verhält.
Der Gedanke, der bleibt
In einem guten Kinderkonzept lässt sich später vieles auf die Wünsche und Ziele des aufwachsenden Kindes anpassen. Tarifoptionen können gezogen werden, eine Sparrate erhöht, eine Lücke geschlossen. Die Zeit, die zwischen heute und dem achtzehnten Geburtstag deines Kindes liegt, gehört nicht dazu.
Deshalb ist die wichtigste Entscheidung selten die zwischen zwei Produkten. Sie liegt darin, überhaupt anzufangen, und zwar mit einer sinnvollen Struktur und vielen Optionen für später.
Du möchtest das für deine Familie umsetzen?
Die Struktur aus diesem Beitrag gilt für jede Familie. Wie sie bei euch konkret aussieht, hängt von euren Zahlen ab, von dem, was ohnehin schon läuft, und davon, was ihr für euer Kind erreichen möchtet. Diese drei Dinge kennt ihr am besten, die Systematik bringe ich mit.
Ein Kennenlerngespräch dauert rund 60 Minuten, ist kostenfrei und unverbindlich. Wir schauen gemeinsam, wo ihr steht und was die sinnvollen nächsten Schritte sind. Ihr bekommt eine ehrliche Einschätzung und den Raum, alle eure Fragen zu stellen. Über www.maximilianthomin.de/bio-baby-kitchen könnt ihr mit mir in Kontakt treten.
Wichtige Anmerkung
Dieser Beitrag ist eine allgemeine Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Modellrechnungen beruhen auf Annahmen und sind keine Zusagen. Stand: September 2026.
Autor: Maximilian Thomin
Maximilian Thomin ist unabhängiger Makler aus Frankfurt am Main. Er hat an der Goethe-Universität Wirtschaftswissenschaften und quantitative Volkswirtschaftslehre studiert und begleitet heute vor allem Familien und Akademiker bei Finanz- und Vorsorgeentscheidungen. Sein Anspruch ist eine Beratung auf Augenhöhe, die Entscheidungen leichter macht. Mehr dazu unter www.maximilianthomin.de/bio-baby-kitchen.
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